Интересное обществознание/Банки: различия между версиями

Содержимое удалено Содержимое добавлено
м Откат правок Privet77 (обс.) к версии Валерий Стариков
Метка: откат
Нет описания правки
 
Строка 21:
Сравнительный анализ данных о долях наличных и безналичных денег в стране может рассказать о многом. Чем больше доля безналичных денег в стране, тем больше граждане этой страны доверяют национальным банкам и экономическому курсу правительства, тем меньше развита в стране «теневая экономика» и криминальный бизнес, которые предпочитают использовать в расчётах наличные деньги с целью избежать контроля со стороны правоохранительных органов и налоговой службы.
 
Таким образом, банк – это финансовый посредник по приёму вкладов, предоставлению ссуд, организации расчётов, купле и продаже ценных бумаг. :<ref name="Lipsic 1" />
 
===Принципы кредитования:===
Строка 36:
* '''Возвратность.''' Кредит должен быть возвращён и возвращён вовремя. Чтобы обеспечить выполнение этого правила, банковские служащие проводят кропотливую работу по оценке кредитоспособности заёмщиков, то есть возможности и способности вернуть долг. Они собирают информацию по многим сотням параметров, вплоть до информации о дурных привычках и тёмных пятнах в биографии руководителей фирм-заёмщиков.
 
* '''Гарантированность.''' Банки отдают в долг преимущественно чужие деньги. Банк является собственником лишь той меньшей части денег, которые были вложены в его создание учредителями, а затем накоплены за счёт удачных финансовых операций по кредитованию. Эта доля собственных денег в российских банках в 1995 г. составляла всего лишь 13-26% от всех «работающих» денег. Чтобы обеспечить сохранность этих денег, банки стали требовать у заёмщика имущество в залог. Если заёмщик не вернёт взятые в долг деньги, то банк получает право продать это имущество в счёт погашения долга. По такому принципу дают деньги в долг в ломбарде, где залогом служат драгоценности. В банке залогом может служить земля, купленный товар или недвижимость (квартира, магазин). При этом сумма кредита всегда меньше стоимости вещи, оставленной в залог. :<ref name="Lipsic 2" />
 
===Виды банков:===
Строка 42:
* '''Эмиссионные''', которые имеют право на выпуск национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране. В России эмиссионным банком является государственный ЦБ. Он не обслуживает частных лиц. Он имеет дело только с государством и коммерческими банками.
 
* '''Коммерческие.''' Они обслуживают фирмы и частных лиц. Коммерческие банки не печатают деньги, но умеют увеличивать денежную массу за счёт «выпуска» безналичных денег – предоставления кредитов и так далее. ЦБ может выпустить в обращение без всякого риска несколько больше бумажных денег, чем имеет золотого обеспечения.:<ref name="Lipsic 3" /> Коммерческий банк может дать больше кредитов в форме безналичных денег, чем находится наличных денег в его сейфах. Риск состоит в том, что коммерческий банк может дать слишком много кредитов, тогда в стране может возникнуть паника среди вкладчиков, которые в этом случае в один прекрасный момент могут все вместе броситься в банк с целью немедленно забрать из банка свои вклады. В этом случае в хранилищах банка может не хватить золотого обеспечения и бумажных денег, в результате, банк может оказаться банкротом. После ряда опасных банковских кризисов была создана резервная система страны. Часть денежных средств коммерческих банков стала храниться в государственном ЦБ. Если в одном из коммерческих банков возникает кризис с выплатой наличных денег, то ЦБ может спасти этот коммерческий банк от банкротства и привезти наличные деньги из этих резервов. ЦБ предъявляет всем коммерческим банкам резервные требования, согласно которым они обязаны хранить в ЦБ определённую долю (процент) своих денег. Например, 2000-2001 гг. эта доля составляла 10%. от суммы вкладов в иностранной валюте и 7% от суммы вкладов в рублях. В нашей стране банковская система стала резервной с 1990 г. :<ref name="Lipsic 4" />
 
===Современные российские коммерческие банки.===
Строка 66:
* '''Она увеличивает надёжность финансовой системы страны'''. В 1995 г. в России разорились несколько крупных коммерческих банков, и возникла угроза банкротства всех коммерческих банков страны по принципу домино. Чтобы избежать этой опасности, ЦБ из резервных фондов выдал нескольким коммерческим банкам кредиты на сумму 300 млрд. руб. и купил у банков государственные ценные бумаги на сумму 600 млрд. руб. Таким образом, банковский кризис был преодолён. Аналогичным образом действовал ЦБ в 1998 г., когда государство отказалось платить по ГКО.
 
* '''Она даёт возможность через изменение размера денежной массы регулировать всю экономическую жизнь страны'''. Коммерческий банк должен правильно оценить надёжность своего нового должника. Банк всегда выдаёт деньги не просто так, а под определённые нужды и проекты. Если кредит берёт простой гражданин, например, на приобретение автомобиля, то банк тщательно проверяет величину его заработков и имущества. Если кредит выдаётся фирме под рентабельный проект, то банк тщательно проверяет величину принадлежащего фирме имущества и степень рентабельности этого проекта. Предоставление кредитов ненадёжным должникам чревато разорением банка. Поэтому ЦБ должен контролировать успешность деятельности коммерческих банков. :<ref name="Lipsic 5" />
 
===Функции Центрального Банка:===
Строка 76:
* '''Играет роль банкира правительства'''. ЦБ обслуживает финансовую деятельность государства на льготных условиях.
 
* '''Регулирует кредитные операции и наблюдает за соблюдением законов коммерческими банками'''. ЦБ является частью государственного аппарата управления экономикой, но законодательство предусматривает независимость ЦБ от исполнительной власти. :<ref name="Lipsic 6" />
 
===Задачи Центрального Банка:===
Строка 84:
* Определение правил денежных операций с национальной и иностранной валютами.
 
* Регулирование размеров кредитной эмиссии коммерческих банков. Величина кредитной эмиссии зависит от суммы избыточных резервов, образовавшихся у всех банков в стране. Если ЦБ повышает норму резервирования, то величина кредитной эмиссии и размер инфляции сокращается и наоборот. В некоторых странах председатель ЦБ должен уйти в отставку в том случае, если рост инфляция превысит определённую величину. В России пока не существует подобных требований к главному банкиру страны. ЦБ ведёт коммерческую деятельность и зарабатывает прибыль, 50% которой он должен направлять в доход бюджета страны. :<ref name="Lipsic 7" />
 
===Монетаризм.===
Строка 90:
Это направление в экономической теории, которое изучает влияние банков и денег на экономику страны. Западная Европа в 14-15 вв. до появления американского золота тяжело страдала от нехватки денег. Это тормозило развитие торговли и производство товаров. Появление дешёвого золота из американских колоний дало мощный толчок развитию экономики и монетаризма. В 16 в. флорентийский банкир Бернардо Даванцати в книге «Чтение о монете» писал, что роль денежного обращения и банков в хозяйстве страны подобна роли кровообращения в организме человека.
 
Друг Адама Смита философ Дэвид Юм стал одним из авторов «количественной теории денег», с точки зрения которой, уровень цен в стране зависит только от количества денег в обращении. Обильный прилив денег в королевство приводит к оживлению труда, промышленности и торговли. Но затем начинается рост цен в той же пропорции, что и рост количества денег, то есть начинается процесс инфляции. 20 век стал веком инфляции и расцвета монетаризма, как экономической теории. Главой Чикагской школы монетаристов стал Милтон Фридман. По мнению монетаристов, инфляция начинается тогда, когда правительство и банки выпускают в оборот слишком много денег. Единственно правильная политика – выпускать в обращение денег не больше, чем растёт производительность хозяйства страны.:<ref name="Lipsic 8" />
 
===Биография и идеи Милтона Фридмана.===